家庭理财调查报告

一、 家庭理财概述 家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。

理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。

理财就是打理钱财。 说起来理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。

家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。 既然家庭理财是门科学，我们就必须以科学、理性的态度来对待它。

只有这样，才能达到理财的目标。 二、 家庭理财的定义 所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。

简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来 讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。 三、 家庭理财的主要内容 一般来说，一个完备的家庭理财计划包括以下几个方面： 1.职业计划。

选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。 2.消费和储蓄计划。

你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。 4.保险计划。

随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。

更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。 5.投资计划。

当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。 6.退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。

光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。 7.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果 四.家庭理财的工具： 1.储蓄 2.房地产 投资房产的技巧与方法： （一）选择合适的投资位置 （二）选择合适的投资品种 （三）选择合适的房产投资方式 投资房产要注意的风险 （一）外部风险 （二）内部风险 3.股票 4.基金 基金投资的技巧 （一）找对时间下手 （二）构建一个合理的组合 （三）选择适合自己的基金 （四）买新的基金还是买旧的基金 （五）到银行还是到证券公司买基金 （六）如何低成本购买基金 投资基金要注意的误区 （一）只看重收益而忽视风险 （二）投资预期过高 （三）像炒股一样炒基金 （四）盲目认为指数型基金最好 5.国债 多种多样的国债 （一）无记名式（实物）国债 （二）凭证式国债 （三）记账式国债 投资国债也需要技巧 （一）等级投资计划法 （二）逐次等额买进摊平法 （三）金字塔式操作法 6.黄金 7.保险： 保险产品种类： （一）养老保险 （二）医疗保险 （三）家庭财产保险 （四）教育保险 （五）投资型保险 （六）车险 保险投资要注意的问题： （一）投保也要量力而行 （二）买保险需要科学规划 （三）看懂保险合同 （四）办理保险需要注意的要点 （五）如何绕开保险公司的推销陷阱 （六）要考虑定期调整保单 （七）保险相关名词 五.家庭理财的必要性 随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。

而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负 担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。

如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。

其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。

相比之下，你自己有时还捉。

家庭理财规划报告

一般来说，合理的家庭理财结构需包含保障型产品、稳健型产品和激进型产品，将鸡蛋放在不同的篮子里，以分摊风险，实现家庭资产的稳步升值。

理财师建议，在目前股市震荡的背景下，家庭资产中应配置20-30%的资金投资股票市场，用于购买蓝筹股和资源类股票，作为中长期的投资；而面临房产市场的深度调整，需观望3-6个月，伺机出手；基金定投，属于以小投入赢取稳健收益，可作为中长期的投资方式；同时，投资者也应重新审视家庭医疗和养老保障是否充足，是否有固定的储蓄计划，为家庭生活保驾护航。毕竟保险才是家庭理财的“守门员”，安全与保障，是每个人生命中最大的需求。

购买保险产品的主要目的应为获得保障，投资收益的最大化不应成为考虑的主要因素。因此，根据家庭情况，首要应考虑家庭成员的身体健康保障和意外保障，以保证房贷和正常的生活开支及未来小孩的养育费用不会因为一些意外而受到影响。

具体来说，首先要考虑的是意外、寿险、健康医疗尤其是重大疾病等保障产品。除现有社保外，建议家庭中的“顶梁柱”成员购买较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）；对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用，对孩子可购买部分教育保险，但因收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况下，可暂不考虑；父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，建立老人医疗储备基金。

值得一提的是，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。

将一部分钱投入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回一大笔利息。在此基础上，还可以考虑购买一些分红型的保险产品，作为稳健理财类产品，既能保证本金安全，又能实现快速返还，在不影响当前生活品质的同时，又能为未来存上一笔钱，实现轻松理财。

近期保险市场上热卖的中宏保险金福连连两全保险（分红型）就是此类产品的代表。这类分红型两全险的特点是：具有快速返还、每年分红等特征，且生存现金可以灵活运用，既可以按照合同约定，定期提取，作为现金流的补充；也可以留存公司复利滚存生息，等需要时再一次性或分批灵活领取，是偏好长期稳健型理财人群的上佳选择，有效提供财富积累、保值增值和财富传承的解决之道。

及时调整投资节奏此外，不容忽视的是，每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上会导致减少投资收益的情况。

因此理财师建议：家庭保持一定的活期存款（具体金额视家庭收支而定）来应付日常生活开销是必需的，但只需留足3-6个月的额度即可。在健全家庭整体风险基本保障体系后，未来需要重视考虑的是如何安排投资的节奏，及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增值状态。

对投资产品的选择和转换是保持较好的资产平均收益率的关键问题。理财师表示，影响家庭投资比例的因素很多，要针对每个家庭的特点区别对待，主要应考虑家庭资产总体水平、家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等。

还是那句老话“你不理财，财不理你”，在部分投资型产品面临回调的时候，重新调整家庭理财结构刻不容缓。

我的家庭理财规划书

一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面： 1.职业计划。

选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。 2.消费和储蓄计划。

你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。 4.保险计划。

随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。

更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。 5.投资计划。

当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。 6.退休计划退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。

光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。 7.遗产计划遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。

8.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。

家庭理财规划报告

一般来说，合理的家庭理财结构需包含保障型产品、稳健型产品和激进型产品，将鸡蛋放在不同的篮子里，以分摊风险，实现家庭资产的稳步升值。

理财师建议，在目前股市震荡的背景下，家庭资产中应配置20-30%的资金投资股票市场，用于购买蓝筹股和资源类股票，作为中长期的投资；而面临房产市场的深度调整，需观望3-6个月，伺机出手；基金定投，属于以小投入赢取稳健收益，可作为中长期的投资方式；同时，投资者也应重新审视家庭医疗和养老保障是否充足，是否有固定的储蓄计划，为家庭生活保驾护航。毕竟保险才是家庭理财的“守门员”，安全与保障，是每个人生命中最大的需求。

购买保险产品的主要目的应为获得保障，投资收益的最大化不应成为考虑的主要因素。因此，根据家庭情况，首要应考虑家庭成员的身体健康保障和意外保障，以保证房贷和正常的生活开支及未来小孩的养育费用不会因为一些意外而受到影响。

具体来说，首先要考虑的是意外、寿险、健康医疗尤其是重大疾病等保障产品。除现有社保外，建议家庭中的“顶梁柱”成员购买较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）；对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用，对孩子可购买部分教育保险，但因收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况下，可暂不考虑；父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，建立老人医疗储备基金。

值得一提的是，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱投入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回一大笔利息。

在此基础上，还可以考虑购买一些分红型的保险产品，作为稳健理财类产品，既能保证本金安全，又能实现快速返还，在不影响当前生活品质的同时，又能为未来存上一笔钱，实现轻松理财。近期保险市场上热卖的中宏保险金福连连两全保险（分红型）就是此类产品的代表。这类分红型两全险的特点是：具有快速返还、每年分红等特征，且生存现金可以灵活运用，既可以按照合同约定，定期提取，作为现金流的补充；也可以留存公司复利滚存生息，等需要时再一次性或分批灵活领取，是偏好长期稳健型理财人群的上佳选择，有效提供财富积累、保值增值和财富传承的解决之道。

及时调整投资节奏

此外，不容忽视的是，每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上会导致减少投资收益的情况。因此理财师建议：家庭保持一定的活期存款（具体金额视家庭收支而定）来应付日常生活开销是必需的，但只需留足3-6个月的额度即可。

在健全家庭整体风险基本保障体系后，未来需要重视考虑的是如何安排投资的节奏，及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增值状态。对投资产品的选择和转换是保持较好的资产平均收益率的关键问题。

理财师表示，影响家庭投资比例的因素很多，要针对每个家庭的特点区别对待，主要应考虑家庭资产总体水平、家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等。

还是那句老话“你不理财，财不理你”，在部分投资型产品面临回调的时候，重新调整家庭理财结构刻不容缓。

个人家庭理财报告

据相关报告不完全数据统计显示，中国金融理财投资者的年龄分布出现了“两极化”现象。

30岁以上投资者占七成以上，作为投资“新兴力量”的“80后”投资者迅速增多，30岁以下的投资群体占到了20%,60岁以上的老年投资者也超过一成。 随着投资渠道的多元化以及投资理财产品的不断纷呈，金融理财产品已经广泛深入社会基层，吸引更多的工薪阶层投资者。

如何建立正确理财观念，每个年龄阶段都有其相应的方法。 20岁。

“80后”职场新人为代表，着重财富积累。 “80后”年青人刚刚事业起步，普遍没有什么理财经验。

现阶段，他们没有为父母养老的概念，也无妻儿、老公的牵挂。超前消费是他们现行的生活理念，挣的不少，花的更多，享受着“青春”、耗费着“生命”。

这就是大多数80年后出生的“新新人类”的普遍生活方式。 理财目标定位： “80后”新新人类，应当以满足日常支出为主，建议他们可以将每月工资的一部分转为定期存款进行储蓄。

如今几番加息之后，银行存款利率也在不断上升而且存款到期后的利息税也进行了调减，对于无法准确把握投资理财目标的“80后”人群来说，将钱存入银行是最为保险的理财行为。 理财产品计划： 投资理财需要量身定制，适合别人的理财方法不一定适合自己。

尤其是“80后”新新人类，理财产品计划的制定更要量体裁衣。量体裁衣时，需要考虑个人收入状况，消费预算，可支配的储蓄等主要经济指标，当然还可以包括工作闲暇程度，教育水平，健康计划等一些非经济指标。

理财风险控制： 对于初出茅庐的“80后”人群来说，理财更要弄清楚自己能够承受的风险力，这点很重要。因为根据高风险、高收益的投资原则，较高的收益往往伴随着较大的风险，反之则反。

专家理财建议： “80后”年青人基本分为“两派”，“保航派”与“无产派”。所谓“保航派”是指能为子女付出一切、任劳任怨的父母们。

有父母们出资作“坚强后盾”，“伟嘉安捷”建议这部分年青人可以选择保值、升值潜力较大的房产进行投资，或贷款或全款购买两者皆可。如何选择贷款买房，那么银行贷款在20-30万左右，首付在10-15万左右的房屋较为合适“80后”人。

如贷款20年，使用等额本息方式还款，月还款额约1483元-2224元左右，对于年轻职场人的“80后”来说，基本可以应对。“无产派”顾名思义就是彻底的无产阶级，对于这部分人群，建议他们还是先艰苦奋斗一阵子，“革命尚未成功，同志还需努力”，积累一定的本钱后再做定夺。

30岁。30岁以后靠“钱”赚钱，创业黄金时代来临。

30岁以后，正是创业黄金时期。这部分人群经过多年的经验积累，拥有金钱资本、历练资本及管理资本。

他们在成长过程中历经过社会经济的腾飞，赶上过福利分房制度的取消，承受着物质社会的不断刺激，使得他们懂得在压力中生活，在压力中进取。具备强烈的事业心，有冲劲、懂得主动出击，反应力强、学习能量旺盛。

理财目标定位： 人们说：“30岁前赚钱，30岁后理财”。对于30岁以后的人来说，大部分人已经结婚，遭遇自己的创业时期及家庭人口的增长期，准备承担生儿育女及赡养父母的职责，终日奔波于车子、房子、票子、医疗、保险等问题。

所以，在进行投资理财时更要结合自身特点，制定“保守型”、“中庸型”、“激进型”等不同投资策略。 理财产品计划： 首先，投资理财初学者可选“保守型”投资策略，从低、中风险投资组合入手，买入一系列不同类型的股票、债券、房产等金融资产进行资产组合投资，投入少量资金。

其次，担心风险较大的投资者可以使用“中庸型”投资策略，在投资组合中将高风险资产的权重放小些，按照股票、基金、债券、存款等比重进行重新组合搭配运作。第三，不惧风险者可以采取“激进型”投资策略，在各种风险品种的原有基础上逐渐增加股票、投资型保险、实业经营等风险较高的投资项目，将高收益资产的权重再放大些，例如将用于理财的资金70%投入的股市，20%投入基金，10%投资债券等。

理财风险控制： 投资理财者“不要把所有的鸡蛋放到同一个篮子里”，应在保持流动性、安全性的前提下，兼顾投资收益性。举例来说，投资风险组合中往往需要配备一部分流动性较好的资产如银行存款等，如果购买组合中的股票突然跌价且价位探底，那么可以很快的从流动性资产中抽取现金，买入低价股票，从而冲淡损失。

专家理财建议： 个人理财具有很强的年龄阶段性。而30岁之后这个年龄阶段具备较强的增值潜力，因此，“伟嘉安捷”专家认为，投资理财者应该将关注的重点放在继续深造、转变角色、提高层次上，逐步提升自我价值和投资能力，从而达到提高投资收益的目地。

40岁。“不惑之年”稳健、谨慎投资，储备“养老金”。

40岁之后，步入“不惑”之年。家庭、工作和生活已经都已进入正轨，子女通常处于中学教育阶段，教育费用和生活费用开销很大；父母又面临年龄增大，需要准备就医等资金。

在“上有老、下有小”的情况下，四十岁的家庭与年轻家庭相比往往难以承受较大的风险和动荡。 理财目标定位： 40岁以后，面临着退休的压力，不可能再像以前那样冒险投。

个人家庭理财报告

据相关报告不完全数据统计显示，中国金融理财投资者的年龄分布出现了“两极化”现象。

30岁以上投资者占七成以上，作为投资“新兴力量”的“80后”投资者迅速增多，30岁以下的投资群体占到了20%,60岁以上的老年投资者也超过一成。 随着投资渠道的多元化以及投资理财产品的不断纷呈，金融理财产品已经广泛深入社会基层，吸引更多的工薪阶层投资者。

如何建立正确理财观念，每个年龄阶段都有其相应的方法。 20岁。

“80后”职场新人为代表，着重财富积累。 “80后”年青人刚刚事业起步，普遍没有什么理财经验。

现阶段，他们没有为父母养老的概念，也无妻儿、老公的牵挂。超前消费是他们现行的生活理念，挣的不少，花的更多，享受着“青春”、耗费着“生命”。

这就是大多数80年后出生的“新新人类”的普遍生活方式。 理财目标定位： “80后”新新人类，应当以满足日常支出为主，建议他们可以将每月工资的一部分转为定期存款进行储蓄。

如今几番加息之后，银行存款利率也在不断上升而且存款到期后的利息税也进行了调减，对于无法准确把握投资理财目标的“80后”人群来说，将钱存入银行是最为保险的理财行为。 理财产品计划： 投资理财需要量身定制，适合别人的理财方法不一定适合自己。

尤其是“80后”新新人类，理财产品计划的制定更要量体裁衣。量体裁衣时，需要考虑个人收入状况，消费预算，可支配的储蓄等主要经济指标，当然还可以包括工作闲暇程度，教育水平，健康计划等一些非经济指标。

理财风险控制： 对于初出茅庐的“80后”人群来说，理财更要弄清楚自己能够承受的风险力，这点很重要。因为根据高风险、高收益的投资原则，较高的收益往往伴随着较大的风险，反之则反。

专家理财建议： “80后”年青人基本分为“两派”，“保航派”与“无产派”。所谓“保航派”是指能为子女付出一切、任劳任怨的父母们。

有父母们出资作“坚强后盾”，“伟嘉安捷”建议这部分年青人可以选择保值、升值潜力较大的房产进行投资，或贷款或全款购买两者皆可。如何选择贷款买房，那么银行贷款在20-30万左右，首付在10-15万左右的房屋较为合适“80后”人。

如贷款20年，使用等额本息方式还款，月还款额约1483元-2224元左右，对于年轻职场人的“80后”来说，基本可以应对。“无产派”顾名思义就是彻底的无产阶级，对于这部分人群，建议他们还是先艰苦奋斗一阵子，“革命尚未成功，同志还需努力”，积累一定的本钱后再做定夺。

30岁。30岁以后靠“钱”赚钱，创业黄金时代来临。

30岁以后，正是创业黄金时期。这部分人群经过多年的经验积累，拥有金钱资本、历练资本及管理资本。

他们在成长过程中历经过社会经济的腾飞，赶上过福利分房制度的取消，承受着物质社会的不断刺激，使得他们懂得在压力中生活，在压力中进取。具备强烈的事业心，有冲劲、懂得主动出击，反应力强、学习能量旺盛。

理财目标定位： 人们说：“30岁前赚钱，30岁后理财”。对于30岁以后的人来说，大部分人已经结婚，遭遇自己的创业时期及家庭人口的增长期，准备承担生儿育女及赡养父母的职责，终日奔波于车子、房子、票子、医疗、保险等问题。

所以，在进行投资理财时更要结合自身特点，制定“保守型”、“中庸型”、“激进型”等不同投资策略。 理财产品计划： 首先，投资理财初学者可选“保守型”投资策略，从低、中风险投资组合入手，买入一系列不同类型的股票、债券、房产等金融资产进行资产组合投资，投入少量资金。

其次，担心风险较大的投资者可以使用“中庸型”投资策略，在投资组合中将高风险资产的权重放小些，按照股票、基金、债券、存款等比重进行重新组合搭配运作。第三，不惧风险者可以采取“激进型”投资策略，在各种风险品种的原有基础上逐渐增加股票、投资型保险、实业经营等风险较高的投资项目，将高收益资产的权重再放大些，例如将用于理财的资金70%投入的股市，20%投入基金，10%投资债券等。

理财风险控制： 投资理财者“不要把所有的鸡蛋放到同一个篮子里”，应在保持流动性、安全性的前提下，兼顾投资收益性。举例来说，投资风险组合中往往需要配备一部分流动性较好的资产如银行存款等，如果购买组合中的股票突然跌价且价位探底，那么可以很快的从流动性资产中抽取现金，买入低价股票，从而冲淡损失。

专家理财建议： 个人理财具有很强的年龄阶段性。而30岁之后这个年龄阶段具备较强的增值潜力，因此，“伟嘉安捷”专家认为，投资理财者应该将关注的重点放在继续深造、转变角色、提高层次上，逐步提升自我价值和投资能力，从而达到提高投资收益的目地。

40岁。“不惑之年”稳健、谨慎投资，储备“养老金”。

40岁之后，步入“不惑”之年。家庭、工作和生活已经都已进入正轨，子女通常处于中学教育阶段，教育费用和生活费用开销很大；父母又面临年龄增大，需要准备就医等资金。

在“上有老、下有小”的情况下，四十岁的家庭与年轻家庭相比往往难以承受较大的风险和动荡。 理财目标定位： 40岁以后，面临着退。

帮忙做份家庭理财规划报告（谢谢）

一般来说，合理的家庭理财结构需包含保障型产品、稳健型产品和激进型产品，将鸡蛋放在不同的篮子里，以分摊风险，实现家庭资产的稳步升值。

理财师建议，在目前股市震荡的背景下，家庭资产中应配置20-30%的资金投资股票市场，用于购买蓝筹股和资源类股票，作为中长期的投资；而面临房产市场的深度调整，需观望3-6个月，伺机出手；基金定投，属于以小投入赢取稳健收益，可作为中长期的投资方式；同时，投资者也应重新审视家庭医疗和养老保障是否充足，是否有固定的储蓄计划，为家庭生活保驾护航。毕竟保险才是家庭理财的“守门员”，安全与保障，是每个人生命中最大的需求。

购买保险产品的主要目的应为获得保障，投资收益的最大化不应成为考虑的主要因素。因此，根据家庭情况，首要应考虑家庭成员的身体健康保障和意外保障，以保证房贷和正常的生活开支及未来小孩的养育费用不会因为一些意外而受到影响。

具体来说，首先要考虑的是意外、寿险、健康医疗尤其是重大疾病等保障产品。除现有社保外，建议家庭中的“顶梁柱”成员购买较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）；对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用，对孩子可购买部分教育保险，但因收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况下，可暂不考虑；父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，建立老人医疗储备基金。

值得一提的是，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。

将一部分钱投入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回一大笔利息。 在此基础上，还可以考虑购买一些分红型的保险产品，作为稳健理财类产品，既能保证本金安全，又能实现快速返还，在不影响当前生活品质的同时，又能为未来存上一笔钱，实现轻松理财。

近期保险市场上热卖的中宏保险金福连连两全保险（分红型）就是此类产品的代表。这类分红型两全险的特点是：具有快速返还、每年分红等特征，且生存现金可以灵活运用，既可以按照合同约定，定期提取，作为现金流的补充；也可以留存公司复利滚存生息，等需要时再一次性或分批灵活领取，是偏好长期稳健型理财人群的上佳选择，有效提供财富积累、保值增值和财富传承的解决之道。

及时调整投资节奏 此外，不容忽视的是，每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上会导致减少投资收益的情况。

因此理财师建议：家庭保持一定的活期存款（具体金额视家庭收支而定）来应付日常生活开销是必需的，但只需留足3-6个月的额度即可。 在健全家庭整体风险基本保障体系后，未来需要重视考虑的是如何安排投资的节奏，及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增值状态。

对投资产品的选择和转换是保持较好的资产平均收益率的关键问题。 理财师表示，影响家庭投资比例的因素很多，要针对每个家庭的特点区别对待，主要应考虑家庭资产总体水平、家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等。

还是那句老话“你不理财，财不理你”，在部分投资型产品面临回调的时候，重新调整家庭理财结构刻不容缓。