求有关我国农村金融体系的问题研究的开题报告 急 如有论文 可以加分-

农村金融体系问题研究 [摘要]农村金融问题是近些年理论界、政府及社会各界关注的焦点之一。

文章从农村金融机构体系、农村金融市场体系、农村金融服务体系、农村金融监管体系和农村金融生态环境五个方面全面地分析了当前我国农村金融体系中存在的问题，最后有针对性地提出加大政府支持力度、构建普惠制农村金融，加快农村金融机构改革和职能定位，加强农村金融产品创新，优化农村金融生态环境等政策建议。 [关键词]农村金融机构；农村金融市场；农村金融生态；普惠制农村金融 一、问题的提出 改革开放30多年来，中国农村金融体系不断地进行着改革。

2004年以来，先后有8个金融文件对农村金融改革进行了部署和安排，分别是2004—2009年每年的中央一号文件，2007年的中央三号文件及2009年十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中的农村金融改革部分。 农村金融问题也是理论界关注的焦点问题之一。

严瑞珍、刘淑贞（2003）从国有商业银行从农村的退出的视角分析农村金融体系的重建，宋艳林、刘小玲（2004）和李锋（2004）从金融抑制的角度分析我国农村金融体系的重构，周天勇（2004）从“三农”特点人手提出创新农村金融体系，姚翟军（2006）、李喜梅（2006）基于“金融功能观”的视角分析如何完善我国农村金融体系，周立（2005）分析和研究中国农村金融体系发展逻辑，丛丹阳（2005）、王晓云（2005）从功能定位与战略调整的角度分析我国农村金融体系的完善，吴晓灵（2006）从支持社会主义新农村建设的角度提出如何完善农村金融服务体系，温铁军、姜柏林（2007）从把合作金融还给农民的角度提出重构“服务三农的农村金融体系”的建议。除此之外，杜晓山、焦瑾璞、高伟、韩俊、何广文、吴晓灵等都对我国农村金融体系的构建进行了大量的研究。

虽然已取得了一些积极的成效，但到目前为止我国农村金融改革仍然滞后、农村金融体系仍不完善。 二、目前我国农村金融体系现状及存在的问题 （一）农村金融机构体系不健全 现行农村金融机构体系是以农村信用社为主体，中国农业银行和中国农业发展银行为辅助，以邮政储蓄银行和新型农村金融机构（村镇银行、农村资金互助社、贷款公司）为补充。

这种机构体系总体来看较合理，但各金融机构在产权关系、管理体制、经营机制等方面仍存在一些问题。 1.农村信用社 一是管理体制不合理。

具体表现为：一方面，省级联社政企合一的性质与市场经济的运行规则不一致。省级联社具有独立的法人资格，从而具有企业的性质；同时又是省政府的行业管理机构（正厅级单位），故其具有政企的双重属性。

从现实运行上看，省级联社的高级管理人员基本上均由省政府任命，从而形成了省政府的行政权力对其所有者权力的一种“替代”。就这一点而言，这与市场经济的运行规则不吻合。

另一方面，省级联社与下级联社之间关系与市场经济条件下的股权与控制权的配置相违背。省级联社与下级联社的关系主要表现在股权和控制权两个方面，从股权关系来看，信用社之间是自下而上的持股关系；而从控制权来看，信用社之间是自上而下的控制权。

这种制度设计与市场经济条件下的股权与控制权的配置相违背。 二是产权制度不健全。

具体表现为：一方面，没有形成“权、责、利相称”机制。目前入股农信社的社员，入股的目的要么是为了得到稳定的股金分红，要么是为了得到信用社的优惠贷款，但他们并不关心信用社的法人治理结构是否真正转变，而最终风险基本由政府承担。

另一方面，股权结构非农化倾向严重。很多地方在农村信用社的增资扩股改革中，对股东既没有身份要求，也没有社区范围限定，法人、职工、国家公职人员持有的股份明显增加，农民被边缘化。

股权结构的非农化易导致农村信用社经营方向的非农化。 三是公司治理结构不完善。

主要表现为农村信用社在形式上具有由社员代表大会、理事会和监事会共同构架的“三会”制度构成的法人治理结构，但其法人治理有其“形”无其“神”。由于许多农村信用社所有权虚置，导致社员代表大会流于形式；由于理事会成员素质普遍不高、外部理事特别是企业法人理事和自然人理事的贷款问题、理事会议制度不完善等原因，理事会很难真正执行其作为农村信用社社员代表大会的执行机构和决策监督机构的职能；此外，监事会也没能真正发挥各项监督作用。

2.中国农业银行 一是机构大量收缩。自从1997年中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县及县以下机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略，农行开始大幅收缩县及县以下机构，至2007年初只有60%的网点、51%的员工、42%的存款、35%的贷款分布在县域范围内，与农村社会经济的发展对金融服务需求的不断增加是背道而驰的。

钟笑寒，汤荔（2005）构建信息模型分析认为，农村金融机构的收缩主要是农业银行农村机构的收入对农村信贷市场的影响，研究表明：农村信贷市场受到了农村金融机构收缩带来的负面影响。二是产权主体虚化、法人地位残缺。

国家与农业银行财产权益缺。

你好啊，你的进一步深化农村金融体制问题探索

开题报告选题定了没？开题报告选题老师同意了吗？准备往哪个方向写？

开题报告学校具体格式准备好了没？准备写多少字还有什么不懂不明白的可以问我，希望可以帮到你，祝开题报告选题顺利通过，毕业论文写作过程顺利。

先说下开题报告的内容

1、课题的来源及选题的依据。主要是研究生对其研究方向的历史，现状和发展情况进行分析，着重说明所选课题的经过，该课题在国内外的研究动态，和对开展此课研究工作的设想，同时阐明所选课题的理论意义、实用价值和社会经济效益，以及准备在哪些方面有所进展或突破。

2、对所确定的课题，在理论上和实际上的意义、价值及可能达到的水平，给予充分的阐述，同时要对自己的课题计划、确定的技术路线、实验方案、预期结果等做理论上和技术可行性的论证。

3、课题研究过程，拟采用哪些方法和手段，目前仪器设备和其他各方面条件是否具备。

4、阐述课题研究工作可能遇的困难和问题，以及解决的方法和措施。

5、估算论文工作所需经费，说明经费来源。

再谈下开题报告的要求

1、开题时间：开题报告至迟应于第三学期末完成。凡未按时开题着，可酌情在论文成绩中减1至5分。

2、研究生要进行系统的文献查阅和广泛的调查研究，写出详细的文献综述，并进行现场考察和初步的试验研究，然后写出5000字左右的书面开题报告，并制定出详细的论文工作计划，经导师审阅、修改后进行开题报告。开题前研究生应将有关的参考文献和已做过的作为开题依据的各种理论分析、试验数据，事先印发给参加会议的有关人员。

3、开题报告必须在学院或教研室（研究室）中进行，组成3至5人的开题报告审查小组，并邀请本专业的教师、学生参加，听取多方面的意见。审查小组成员应事先审阅提交的开题报告及有关资料，为开会做好准备。

会议应发扬学术民主，对研究生的开题报告进行严格审核和科学论证。对选题适当、论据充分、措施落实的，应批准论文开题；对尚有不足的，要限期修改补充，并重做开题报告。若再次开题不能通过。则取消研究生学籍，终止培养。

4、开题通过后，应将开题报告与论文工作计划经导师、教研室主任和学院院长签字后交校学位办公室。研究生、导师、学院各存一份开题报告和论文工作计划的复印件，以便定期检查论文工作。

5、开题通过后，一般不得改变研究课题。确有特殊情况需要更改课题者，由导师写出书面报告说明理由，经教研室主任、学院院长、研究生教育学院院长批准后，方可另做开题报告，改换研究课题，更改研究课题后仍不能进行下去的，则对研究生取消学籍，并取消指导教师指导研究生的资格。

哪位高手给介绍以下经济类金融专业的毕业论文的开题报告怎么写啊？

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过去20年的经济体制改革，中国经济已由原来传统的计划经济体制逐渐向现代市场经济体制转轨，随着市场机制对资源配置的基础性作用得到不断加强，政府也在放权让利中逐步退出市场。资源配置是经济体理论制改革的最终指归，也就是说，由于资源供给的有限性，体制改革的最终目标就是要解决如何有效地把经济中有限的资源配置于各种不同的用途，以便用这些既定的资源达到最大的社会物质产品和劳务的产出。

一、我国发展新经济存在的现实问题

中国发展新经济虽然有非常光明的前景，有自己独特的路径，但是也面临着一些非常现实的挑战，我想主要表现在以下方面：

1、美国经济的影响

美国经济是发展新经济的主要推动力，在纳斯达克股灾发生以前，投资者和消费者对新经济有过分乐观的预期，代写论文这导致了投资的增加，资产价格的上升，股市的财富效应又进一步拉动了消费。但是在某一个时点上，生产能力开始过剩，投资的数量和投资的回报无法对应，消费者和市场开始质疑，泡沫开始破灭，新一轮的调整开始发生，美国经济减缓开始对其本国经济和世界经济产生非常重要的，影响通过资本的流动、贸易需求的变化、人才的流动和预期几个方面影响到其它国家，对中国也产生了影响，目前各个方面都在关注美国经济什么时候，以何种形态复苏。

2、发展新经济的要求与传统体制的冲突

新经济并不简单地对新技术的扩散和应用，政府的信息化并不意味着仅仅增加投资、微机和用网络把工作流程连接起来，实现无纸办公。它本质上是业务流、信息流的重整、体制结构的重整和激励机制的变化。在这个变化过程中，必然产生种种冲击，特别是对即得利益进行调整。它要求着产生一种新的、扁平的、互动式的结构，并对传统的纵向一体化和金字塔结构进行挑战。

3、人力资本的局限性

中国的人力资本尽管相对丰富，有一个致命的弊端就是由于传统的教育体制，专业分割得非常厉害。工程师的知识集中在非常狭窄的科技领域，由于这种职业的偏好，使得他们更有兴趣做一些体现技术水平高的工程项目，而对主流经济存在的特点以及对主流经济进行体制改革的要求似乎不重视，也不理解，这就导致了技术与市场需要两层皮的现象。在这种特殊的背景下，非常需要产生一批具有亲和特征的企业家。这些企业家对市场理解，对技术也理解，把两者的行为可以对接起来，而企业家必须产生于好的公司治理结构的基础之上，目前我们的治理结构无论从理论、政策和实践来说，都处于初级的发展阶段。因此，人力资本的局限性和治理结构的不完善，是新经济发展的另外的一个重要制约。

摘自：

关于农村金融体系改革论文的文献综述怎么写啊

农村金融体系研究的文献综述国外研究现状国际上关于农村金融、金融体系的研究贯穿于整个西方国家农业现代化的发展过程，到这些国家的农业现代化基本实现以后，其农村金融体系也相对健全，并与城市金融融为一体。

1.农业的特点马克思曾对农业的特点作过精辟的论述：“农业劳动是其他一切劳动独立存在的自然基础或前提”，“超过劳动者个人需要的农业劳动生产率，是一切社会（发展或进步）的基础”曰，但是农业作为“经济的再生产过程，不管它的特殊社会性质如何，在这个部门（农业）内，总是同一个自然的再生产过程价值在一起[8]……在所有生产中都有再生产：但是，这种同生产联系的再生产只有农业刁‘是与自然的再生产是一致的’，[9]。农业再生产过程的这种特殊性，使得农业再生产过程中对自然条件形成强度依赖，这也成为传统农业弱质的根源。

尽管随着科学技术的发展，将来有可能用工业的方法来生产并提供人类生存所需要的食物，但农业作为人类社会的生存之途具有不可替代性，农业是一切社会分工和社会发展的先决条件。实践证明，农业劳动生产率越高，农业剩余劳动或剩余产品就越多，就越能支撑工业和其他部门的发展，因而农业是现代经济社会的产业之母。

2.农业与经济发展的关系美国学者刘易斯理论开创了二元经济研究的基本范式。二元经济是当代世界许多国家工业化进程中的普遍现象，它是指发展中国家国民经济中现代部门和传统部门并存的状况，即：现代城市工业经济部门与传统农业经济部门的并存。

在劳动力无限供给条件下两大部门工资率的巨大差异成为农村剩余劳动力向城市转移的拉力，最终实现全部转移。之后的乔根森认为，只有农业发展了，农业部门才有可能向工业部门提供追加劳动力；工业发展不取决于资本规模的大小，而硕士学位论文：我国农村金融体系改革的探讨取决于有没有农业剩余。

农业在经济发展过程中具有极其重要的作用，农业发展能推动“二元经济”从一个发展阶段到更高的发展阶段，农业落后必然使“二元经济”的发展出现倒退110]。3.金融发展与经济发展关系的研究戈德.史密斯在1969年出版的《金融结构与金融发展》一书中论证了金融结构与经济增长之间存在密切的正相关性，提出“金融相关比率”（FIR）概念，得出“金融相关比率越高，金融发展水平就越高，从而经济增长率就越高”[l']的基本结论。

金融发展不仅包括金融增长，表现为金融工具、金融机构规模数量的扩张，而且还包括金融的分化，即金融功能的细化和金融结构的优化。这样，金融才能发挥其促进经济发展的作用。

否则，金融不适应经济发展的需要，就会抑制经济的发展。20世纪70年代美国斯坦福大学教授.RI.麦金农（Ronard.LMkcinon）和另一位经济学家.ES.肖（Edwad.S.Shwa）认为，发展中国家存在着“金融抑制”，它反映为政府过分地干预金融，实行信用配给，人为地压低利率、汇率，使两者不能真实地反映资金和外汇的供求，而政府又不能有效地控制通货膨胀，结果造成金融与经济发展的恶性循环；金融制度的落后阻碍经济发展，而经济停滞或落后又制约着金融制度的发展。

要解除“金融压制”，就必须“金融深化”，即减少政府对金融的过分干预，利用市场调动人们储蓄与投资的积极性汇'21。其途径是放松对利率和汇率的管制。

放松对利率的管制，使实际利率成为正数或者说有利于强化实际利率，有利于增加国内储蓄。在人们储蓄增加的基础上，麦金农认为在发达国家，可通过市场让金融资产与实物资产发生“替代效应”，但发展中国家金融市场不发达，要让金融资产与实物资产发生“替代效应”，必须发展金融市场，具体地说就是要发展金融机构和增加融资工具。

但.ES.肖认为，金融资产与实物资产不存在“替代效应”，因为货币不是财富而是债务，货币对经济的作用是降低交易成本，提高效率，增加收入，促进储蓄转化为投资[3l]。尽管如此，他们都共同主张强化金融中介的作用，特别是提高利率。

他们认为，更高的、正常的实际利率对储蓄和投资都有刺激作用。金融中介作用的加强，会降低对外债和外援的依赖。

此外，由于放松管制，民间金融机构也能适应对金融服务需求的增长而发展。金融体系和经济发展之间将会出现良性循环局面。

但是大多数发展中国家都忽视了农村金融部门的作用，对农村金融采取了金融压抑的政策，即通过把名义利率。

农村普惠金融现状及发展研究的论文开题报告怎么写

你论文选题定好了吗？开题报告选题老师同意了？开题报告格式要求准备好了没

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开题报告的基本内容及其顺序：论文的目的与意义；国内外研究概况；论文拟研究解决的主要问题；论文拟撰写的主要内容（提纲）；论文计划进度；其它。

其中的核心内容是“论文拟研究解决的主要问题”。在撰写时可以先写这一部分，以此为基础撰写其他部分。具体要求如下：

1.论文拟研究解决的问题

明确提出论文所要解决的具体学术问题，也就是论文拟定的创新点。

明确指出国内外文献就这一问题已经提出的观点、结论、解决方法、阶段性成果、……。

评述上述文献研究成果的不足。

提出你的论文准备论证的观点或解决方法，简述初步理由。

你的观点或方法正是需要通过论文研究撰写所要论证的核心内容，提出和论证它是论文的目的和任务，因而并不是定论，研究中可能推翻，也可能得不出结果。开题报告的目的就是要请专家帮助判断你所提出的问题是否值得研究，你准备论证的观点方法是否能够研究出来。

一般提出3或4个问题，可以是一个大问题下的几个子问题，也可以是几个并行的相关问题。

2.国内外研究现状

只简单评述与论文拟研究解决的问题密切相关的前沿文献，其他相关文献评述则在文献综述中评述。基于“论文拟研究解决的问题”提出，允许有部分内容重复。

3.论文研究的目的与意义

简介论文所研究问题的基本概念和背景。

简单明了地指出论文所要研究解决的具体问题。

简单阐述如果解决上述问题在学术上的推进或作用。

基于“论文拟研究解决的问题”提出，允许有所重复。

4.论文研究主要内容

初步提出整个论文的写作大纲或内容结构。由此更能理解“论文拟研究解决的问题”不同于论文主要内容，而是论文的目的与核心。

新农村建设的金融制约与出路开题报告,求高手解答啊

怎么写开题报告呢？

首先要把在准备工作当中搜集的资料整理出来，包括课题名称、课题内容、课题的理论依据、参加人员、组织安排和分工、大概需要的时间、经费的估算等等。

第一是标题的拟定。课题在准备工作中已经确立了，所以开题报告的标题是不成问题的，把你研究的课题直接写上就行了。比如我曾指导过一组同学对伦教的文化诸如“伦教糕”、伦教木工机械、伦教文物等进行研究，拟定的标题就是“伦教文化研究”。

第二就是内容的撰写。开题报告的主要内容包括以下几个部分：

一、课题研究的背景。 所谓课题背景，主要指的是为什么要对这个课题进行研究，所以有的课题干脆把这一部分称为“问题的提出”，意思就是说为什么要提出这个问题，或者说提出这个课题。比如我曾指导的一个课题“伦教文化研究”，背景说明部分里就是说在改革开放的浪潮中，伦教作为珠江三角洲一角，在经济迅速发展的同时，她的文化发展怎么样，有哪些成就，对居民有什么影响，有哪些还要改进的。当然背景所叙述的内容还有很多，既可以是社会背景，也可以是自然背景。关键在于我们所确定的课题是什么。

二、课题研究的内容。课题研究的内容，顾名思义，就是我们的课题要研究的是什么。比如我校黄姝老师的指导的课题“佛山新八景”，课题研究的内容就是：“以佛山新八景为重点，考察佛山历史文化沉淀的昨天、今天、明天，结合佛山经济发展的趋势，拟定开发具有新佛山、新八景、新气象的文化旅游的可行性报告及开发方案。”

三、课题研究的目的和意义。

课题研究的目的，应该叙述自己在这次研究中想要达到的境地或想要得到的结果。比如我校叶少珍老师指导的“重走长征路”研究课题，在其研究目标一栏中就是这样叙述的：

1、通过再现长征历程，追忆红军战士的丰功伟绩，对长征概况、长征途中遇到了哪些艰难险阻、什么是长征精神，有更深刻的了解和感悟。

2、通过小组同学间的分工合作、交流、展示、解说，培养合作参与精神和自我展示能力。

3、通过本次活动，使同学的信息技术得到提高，进一步提高信息素养。

四、课题研究的方法。

在“课题研究的方法”这一部分，应该提出本课题组关于解决本课题问题的门路或者说程序等。一般来说，研究性学习的课题研究方法有：实地调查考察法（通过组织学生到所研究的处所实地调查，从而得出结论的方法）、问卷调查法（根据本课题的情况和自己要了解的内容设置一些问题，以问卷的形式向相关人员调查的方法）、人物采访法（直接向有关人员采访，以掌握第一手材料的方法）、文献法（通过查阅各类资料、图表等，分析、比较得出结论）等等。在课题研究中，应该根据自己课题的实际情况提出相关的课题研究方法，不一定面面俱到，只要实用就行。

五、课题研究的步骤。

课题研究的步骤，当然就是说本课题准备通过哪几步程序来达到研究的目的。所以在这一部分里应该着重思考的问题就是自己的课题大概准备分几步来完成。一般来说课题研究的基本步骤不外乎是以下几个方面：准备阶段、查阅资料阶段、实地考察阶段、问卷调查阶段、采访阶段、资料的分析整理阶段、对本课题的总结与反思阶段等。

六、课题参与人员及组织分工。

这属于对本课题研究的管理范畴，但也不可忽视。因为管理不到位，学生不能明确自己的职责，有时就会偷懒或者互相推诿，有时就会做重复劳动。因此课题参与人员的组织分工是不可少的。最好是把所有的参与研究的学生分成几个小组，每个小组通过民主选举的方式推选出小组长，由小组长负责本小组的任务分派和落实。然后根据本课题的情况，把相关的研究任务分割成几大部分，一个小组负责一个部分。最后由小组长组织人员汇总和整理。

七、课题的经费估算。

一个课题要开展，必然需要一些经费来启动，所以最后还应该大概地估算一下本课题所需要 的资金是多少，比如搜集资料需要多少钱，实地调查的外出经费，问卷调查的印刷和分发的费用，课题组所要占用的场地费，有些课题还需要购买一些相关的材料，结题报告等资料的印刷费等等。所谓“大军未动，粮草先行”，没有足够的资金作后盾，课题研究势必举步维艰，捉襟见肘，甚至于半途而废。因此，课题的经费也必须在开题之初就估算好，未雨绸缪，才能真正把本课题的研究做到最好。

金融学开题报告小弟想写一篇关于商业银行股份制或股指期货的论文,

国有商业银行股份制改革坚持国家绝对控股 【2006。

10。30 20:51】来源：新华网 作者：张旭东 李兴文 “坚定不移地推进国有商业银行股份制改革，坚持国家绝对控股，改善产权结构。”

中国人民银行30日在京发布的2006年中国金融稳定报告强调说。 国有商业银行股份制改革是当前一项重要的金融改革任务。

2005年，国有商业银行改革进展顺利。中国银行、中国建设银行和中国工商银行稳步推进股份制改革。

中国银行、中国建设银行在完成财务重组和设立股份公司之后，继续完善公司治理、强化内部控制和风险管理、稳步推进战略引资和上市；中国建设银行于2005年10月在香港成功上市；中国工商银行股份制改革于2005年4月正式启动，并于当年10月整体改制为股份有限公司，目前已经在香港、上海两地上市。 金融稳定报告还特意披露说，目前，中国农业银行的改革正在结合社会主义新农村建设和农村金融体制改革总体规划加紧论证。

“经过改革，改制银行的资本充足率、资产质量显著提高，盈利能力和财务可持续能力明显增强，改革成效显著。”金融稳定报告指出。

在部署当前维护金融稳定工作的重点时，金融稳定报告强调说，要继续推进股份制商业银行改革，加快政策性银行的职能调整和转型，进一步完善金融资产管理公司运行机制。 同时，要深化农村金融改革，完善农村信用社体制，推进中国农业银行、农业发展银行改革，加快农村金融创新，改进农村金融服务。

国有商业银行的股份制改造路径 刘建江 从世界范围看，根据英国《银行家》杂志的排名，全球1000家大银行基本上都是股份制银行，排名前50位的银行中，除我国国有商业银行外，其余全都是股份制银行和上市公司。 对国有商业银行进行股份制发行，为商业银行建立科学的公司治理奠定了良好的组织框架，是中国应对世界金融一体化趋势的必经途径。

1.清产核资是基础 在国有银行股份制改造之前，首先进行清产核资。弄清楚除AMC收购的不良贷款外，还有多少确实无法收回的呆账、坏账贷款。

清产核资是国有资产最容易流失的环节。为此，国有商业银行总行要聘请具有权威性的资产评估机构对国有商业银行的各项资产进行评估，认真清理债权债务，合理界定产权，并出具具有法律竞争力的资产确认证书。

对于拟进行股份制改造的省级分行，要单独进行清产核资，经评估后的资产可以作为国有商业银行总行的出资以及机构股份制商业银行的国有股本。 2.化解不良债权，处理不良资产，是必要环节 将不良债权（资产）交由AMC处理，这是当前国有商业银行股份制改造的必要环节，也是其商业化的要求。

在市场化的过程中，四大国有银行商业化运作乃至股份制改造不可或缺的条件是减轻甚至取消政策对商业银行的干预（政府对商业银行的干预往往滋生道德风险）。 但在我国在经济转型时期，为应付国际国内的各种经济难题，以及随时出现的“市场失灵”问题，有时需要政府的干预，需要建立合理完善且运作规范的政策性金融体系，既符合市场经济规则，也有利于股份制商业银行的经营，同时又能有效贯彻国家意志。

从国家资源配置角度看，准公共产品的不可或缺性和市场机制与政府财政机制无法单方面有效提供的局限性，决定了准公共产品有效提供的唯一可能的途径：市场机制与政府财政机制的联手。 这种政府财政机制与市场机制双面为一的联合机制，在金融资源配置领域表现为政策性金融机制。

1997年以来，面对国际国内复杂多变的经济形势，如亚洲金融危机，国内通货紧缩的压力、国内需求不足、处理中小金融机构风险难度加大及国有企业改革攻艰、居民消费和非国有投资低迷等不利条件，政策性金融业务发挥了重要作用。 但是我国货币政策无论是最终目标、中介目标、操作工具还是传导机制方面都遇到了一些困难，而货币政策独立性下降又是无奈的事实。

在新世纪，在金融市场尚不成熟的背景下，我国货币政策任务仍很艰巨，不可避免地要面对诸多挑战。为加强货币政策的影响力，有必要通过金融领域的行政手段：政策性金融业务对市场进行调节。

3.推进商业银行上市 发展银行、浦发银行与民生银行成功上市后，为国有商业银行股份制改造与上市做出了示范。资料显示，到2000年底，深发展自首次公开募股，并经过多次配股，从资本市场筹资达37亿元；浦发银行上市募集到40亿元，资本金和总资产都翻了一番，资本充足率达到17%以上，总资产达2000亿，其后还增发了新股。

民生银行的上市，募集资金总额达到42亿元，资本充足率更是由10。48%，越升至20%以上，其后招商银行、华夏银行接连上市。

2005年以来，又在准备推进建设银行与工商银行等的上市工作。 可见，商业银行加盟股市的确是一条迅速改善其自身资本结构、改善经营和提高竞争能力的捷径，而充足的资本金不仅能满足商业银行抗风险能力的要求，同时也为银行机构发展、业务扩大、技术投入创造了重要条件。

不仅如此，银行的上市还使其拥有了得天独厚的资本运作优势，使商业银行之间的并购更加便利，从而融入世界银行业发展的并购潮流。但国有商业银行的规模是其他股份制银行无法比拟的。

我国农村合作金融的发展之路

[摘要] 本文分别从宏观的农村制度安排以及微观的农户需求出发，分析了我国农村对合作金融的需求，并指出使现有的农村信用社回归合作制，存在着“路径依赖”障碍，应结合我国的农村实际，重建我国的农村合作金融。

[关键词] 农村金融需求合作金融 一、前言 当前，我国的金融体制改革是以商业化、市场化为主导。在农村金融市场，国有银行的商业化改造使其大范围的撤离农村领域，农村的邮政储蓄也是只存不贷（2007年将成立的农村邮政储蓄银行的作用还有待观察），农村信用合作社成为农村金融制度安排的主体。

新中国成立之初，为了促进农村经济的稳定发展，中央政府就决定大力发展农村信用社。但由于历史的原因，上世纪60年代开始信用社被强制纳入国有金融体系，走上了“官办”的道路。

改革开放以来，国家曾多次对农村信用社进行改革，希望恢复其合作原则。但实践表明，政府强制性的制度变迁并没有达到预期效果，对农村信用社管理权的下放最终加强了地方政府对农村信用社的控制，并没有恢复合作金融的本来面目。

建立适应我国农村金融需求的农村合作金融，应是我国农村金融体制改革的根本方向。 二、农村合作金融需求分析 1.从农村制度安排的角度分析，我国农村需要合作金融 我国历史上土地的所有权并没有呈现集中的趋势。

上世纪70年代末的农村经济体制改革，虽然保留了名义上土地所有权的集体所有，但土地的使用权和收益权却分散给了农户，农户成为了中国农村经济的主体。这种制度安排最大的制度收益就是社会的稳定。

虽然我国城乡差距日益拉大，但占人口绝大多数的农民依附于土地，他们不是绝对的无产者，即使在城市化过程中出现的大量的流动打工者，他们也不是城市的定居者，大多数在农村还保留土地，土地是农民的生存保障。在城市化、工业化进程中，中国并没有出现大量的城市贫民，没有社会动乱，都应归因于这种制度安排。

但是，这种制度安排也是有成本的，即农业不可能有规模收益，农业的产业化也受到了阻碍。我国大量的农村劳动力限制于有限的土地资源上，农业的劳动生产率必然低于社会平均水平，投入农业的资本利润率也会低于社会平均利润率，农业劳动者的收入也必然少于社会平均水平，农村和城市形成了城乡二元结构。

在我国人口和土地资源约束条件下，城乡二元结构将长期存在。既然我国的基本体制矛盾是城乡二元结构，且长期存在，我国的金融制度也有必要按照二元结构来分别安排，不能用商业化来同时满足城市和农村的金融需求。

商业金融资本的逐利禀性决定其必定追求“规模效应”，资本的积聚会降低单位资金融通的费用。我国目前的农村制度安排主要是土地的分散经营，没有规模经济可言，农业的资本收益率必然低于其他产业。

与这种制度对应，分散的农户是我国农村经济的主体，其所需贷款额小，单位资金融通成本较高。我国农村的制度安排决定商业化的正规金融必定会退出农村领域。

在正规金融退出农村金融市场的同时，为防止民间高利贷对农民的盘剥，有必要建立农村合作金融制度。 2.从农户角度分析，我国农村需要合作金融 美国经济学家舒尔茨曾经说，农户相当于资本主义市场经济中的企业单位，是按照“理性经济人”的原则行事的。

斯科特则认为，小农经济关注的是生存，而不是收益最大化，不能用市场的存在作为前提来分析农户的行为。 与西方不同，我国社会的特点，特别是在农村，是以家庭为中心，向血缘基础上的家族扩展，再按人际交往的远近亲疏继续向外延伸形成“圈层社会结构”。

在这种以社会关系网络为核心的“圈层社会结构”内，农业生产和平滑生活支出的金融需求通常以“人情借贷”的方式获取。这种借贷基本上是以无息的、互助的方式进行，适应于小农经济。

随着社会经济的发展，“人情借贷”不足以满足具有商业性质的金融借贷需求，农户也会寻求金融机构的信贷支持。但单个农户面对金融机构会面临以下限制： 一是中国农户的信贷需求中非生产性需求往往占很大比重，其中除一部分用于维持日常生活的消费支出外，相当规模的资金被用于购置修缮房产、修建祠堂庙宇或是满足丧葬嫁娶的礼俗要求，贷款缺乏未来收入作为偿还保障。

二是农户与金融机构之间信息不对称。在“人情借贷”中，贷款者和借款者有着较广泛的联系，因而具有一定的信息优势。

而正规金融机构面对的是分散的农户，在进行信贷决策时，缺乏有关农户特点和活动的私人信息，形成了“事前信息不对称”，在利率受到政策限制的情况下，只有实行信贷配给。正规金融机构也缺乏有效的手段监督农户对贷款的使用，形成了“事后信息不对称”，加大了信贷风险。

三是缺乏有效的抵押物。一般来说，具有确定价值的抵押物会增加借款额。

对于正规金融机构，抵押物的有效性取决于其变现容易程度。农户一般缺少用于贷款的抵押物，即使能提供抵押物，大多为房屋、农具或农产品，正式金融机构由于其与农民生活之间实际距离的存在，在接受的抵押品方面表现出了明显的劣势。

四是履行贷款契约的形式单一。农户的产出都为实物，正规金融机构是不接受实物偿还贷款的。