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我国保险市场存在的问题及对策

90年代以来，随着我国国民经济的持续快速稳定发展以及新的社会保障体系的逐渐形成，全社会对保险的内在需求日益扩大，保险业呈现出高速发展的势头，保险市场的总体规模持续增长，保险市场主体增多并逐步向多元化方向发展。然而，保险市场在发展中也暴露出诸多问题：如保险公司方面的经营观念落后，保险营销体制不健全，保险业务不合理。保险公司内部管理混乱，信用缺失现象严重等；保险客户方面的客户购买信息不全，人们的保险意识淡薄，保险知识缺乏，客户投保表现不佳等；保险中介方面的保险中介公司的经营管理水平低下，保险代理人员素质偏低，兼业代理违规行为突出等，这些都需要我们采取一些行之有效的措施加以解决。保险公司方面主要是端正保险公司经营指导思想，健全保险公司内部控制机制，完善保险公司经营体系，加强保险业诚信建设；保险客户方面主要是广泛开展工作，加大宣传力度，提高人们参加保险的意识；保险中介方面主要是提高保险中介机构的。

金融与保险毕业论文范文

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人寿保险公司风险管理（一）【摘要】： 随着我国保险业的蓬勃发展，保险规模的迅速扩张，保险公司在经营中存在的风险也日益增加，风险管理对保险公司，尤其是人寿保险公司也就日显重要。这些风险存在于人寿保险公司经营环节的各个方面，主要有资金运用风险、研发定价风险、营销风险、承保风险、理赔风险。根据我国保险业发展现状，人寿保险公司在营销、承保、理赔方面存在严重的问题和风险，首要应当解决好营销、承保、理赔经营环节中的风险，并在此基础上加强对资金运用、产品研发定价风险的管理，使人寿保险公司步入健康、良性的发展轨迹。 【关键词】：风险管理 人寿保险 内部风险 风险识别 风险衡量 风险控制 【正文】：风险管理是一门新的管理科学，其本质是将一般的管理学原理运用到对风险的管理上。因而，风险管理可以定义为：经济单位通过科学的方法进行风险识别、风险估测、风 险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。保险企业是经营风险的企业，风险管理格外重要，作为集合与分散风险的管理机构，其自身的特点决定了在业务经营过程中所面临的风险远远大于其他企业，不仅存在着与其他企业相同的一些风险，而且还面临着与保险活动相关的特殊风险。这些特殊风险与保险企业相伴而生，形影不离。自20世纪30年代以来，由于世界性的经济危机，利率变革、通货膨胀、巨灾事故等，保险企业的风险不断累积。资料显示，从1978年至1994年十余年间，世界上有648家保险公司破产。尤其从1996年至2001年，日本连续七家生命保险公司破产，使二战以来日本生命保险不倒的神话破灭了，也标志着一贯以“保护经营”著称的日本保险业在自由竞争的形势下，无奈地迈出了重组的一步，震惊了整个世界了保险业。 人寿保险业务的自身特点，如保险标的是人的身体或寿命，保险合同是定额给付合同，保险业务多为长期性业务且多为个人业务等。因此，这也就决定了人寿保险业务风险的特殊性，如人寿保险业务更为复杂，保险的给付性更容易诱发道德风险，保险产品的可替代性强，其业务的长期性使人寿保险的经营对外界的变化更难适应，寿险业务更加强调投资等等。 下面首先对人寿保险公司经营过程中所面临的各种风险加以分析识别。 按照人寿保险公司所处内外部环境的不同，风险的来源以及风险影响的范围不同，将人寿保险公司所面临的风险分为外部风险和内部风险，并分别进行分析。外部风险即外部环境风险，内部风险即内部经营风险。

保险论文-目前关于保险的论文选什么题目比较好写

保险（寿险理财）专业毕业论文题目 1、 现阶段银行保险下滑的原因分析及措施 2、 升息预期下银行保险的产品开发策略 3、 现阶段银行保险合作模式存在的弊端分析 4、 论银行保险培训体系建设 5、 国内外银行保险业务模式对比研究 6、 论银行保险销售管理策略 7、 关于银行保险实务中某些具体问题的研究分析及其具体解决办法（此类题目可自拟） 8、 论邮保合作中存在的问题及对策 9、 证保合作的发展前景分析 10、 论证保合作中存在的问题及对策 11、 论各保险销售渠道的互相借鉴与推广 12、 如何利用银行保险渠道销售企业年金保险 13、 保险中介与保险公司合作中存在的问题与对策 14、 保险中介（保险代理、保险经纪、保险公估）发展中存在的问题及对策（题目可自拟） 给一篇供你参考 一下： 保险合同成立与生效及相关法律问题 保险合同的成立与生效是合同法中两个不同的范畴，二者归属于不同的制度。

我国现行保险法规范了保险合同的成立，但对保险合同的生效却没有规定。由于对保险合同理论上的混淆，往往导致实践中的大量纷争。

对此，笔者略抒管见，以期消除这种认识l的分歧，并对《保险法》的顺利实施有所裨益。 一、保险合同成立于双方合愈—合同法上不争的结论 1。

“要约”与“承诺” 。 所谓合同的成立，是指订约当事人就合同的主要条款达成合意。

它是当事人之间意思一致的结果。合同的成立须要一个过程，即“要约”与“承诺”。

保险合同也不例外。“要约”一方当事人以缔结合同为目的，向对方当事人所作的意思表示。

“承诺”是指受要约人同意接受要约的全部条件的意思表示。在保险业务中，一般将投保人填写保险单视为要约，保险人签发保单被认为是对投保人要约的承诺。

投保人提出要约后，保险人对要约进行审查以决定是否承保。其结果一般有三种：（l）保险人拒绝承保。

投保人与保险人之间没有达成合意，当然就不存在保险合同关系；（2）保险人无条件承保。 这种对投保人要约完全同意的意思表示构成承诺。

保险人承诺之时即表明双方达成了合意，保险合同成立；（3）保险人有条件承保。比如：保险人在签发的保险单中提出某项条件：“投保人巧天内缴纳保费，保险合同成立”。

这时双方意思表示还未达成一致，保险人的承诺构成一项反要约，经投保人承诺，保险合同才能成立。 2。

保险合同的形式—从要式向非要式的嬗变 根据合同法的一般原理，保险合同成立于双方达成合意之时。但法律对保险合同的形式上的要求，也是决定保险合同能否成立的条件。

我国保险立法对保险合同形式的确认经历了从要式向非要式的嬗变。 我国传统的保险立法确认保险合同为要式合同。

1 981年颁布的《经济合同法》第3条规定“经济合同，除即时清结者外，应当采用书面形式”，第25条规定：“财产保险合同，采用保险单或保险凭证的形式签订。”据此，保险合同须采用“保险单或保险凭证”的书面形式。

1983年颁布的《财产保险合同条例》第5条进一步规定保险合同必须经过“投保方提出投保要求，填具保险单”、“并经保险方签章承保后”，保险合同才能成立。 1993年第八届全国人民代表大会常务委员会第三次会议对《经济合同法》做了修改。

修改后的第25条删除了以前把保险单和其他保险凭证作为保险合同形式的规定：“财产保险合同，由投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议后成立。保险人应当及时向投保人签发保险单和其他保险凭证。”

这一条并未要求保险合同应采取的形式，但根据《经济合同法》第3条，保险合同仍要以书面形式订立。 1995年颁布的《保险法》对此规定作了修改。

《保险法》第12条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。……经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。

”《保险法》对订立保险合同没有任何形式上的要求。保险合同可以书面形式订立，也可以口头形式订立。

只要双方就合同内容达成合意，合同就成立。 我国保险立法对保险合同形式要求的擅变，顺应了世界合同法从要式到不要式的趋势，保证了交 易行为的快捷、灵活与方便，是市场经济使然、是法律公平、正义的要求使然。

二、保险合同的生效 1。 交付保险费为生效要件—实践中的误区。

保险合同成立后即面临是否生效的问题。在实践中常会出现这种情况：投保人交付了保险费，但保险人尚未签发保险单或其他任何保险凭证。

如遇纠纷而诉讼，法院一般认定投保有效而判决保险人 承担赔偿责任。 对此，有人认为这是因为保险合同“绝大多数是以收费为生效要件。”

这种理解将投保人履行义务与合同生效混为一谈，是布良片面的。 合同的生效是指已经成立的合同在当事人之间产生了一定的约束力。

保险合同生效的意义在于投保人遇保险责任范围内的事故能够得到保险人的赔偿。 从这个意义上说，保险合同的生效期间与保险人承担保险责任的期间（保险期限）是一致的。

保险责任的开始意味着保险合同的生效。保险人在保险合同生效，保险责任开始后才有可能承担保险责任。

保险合同未生。

浅析我国保险业如何进行市场营销

摘 要：我国保险业恢复发展30多年来，发展时间不长，发展速度惊人。

作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，市场主体不断增加，但新的营销观念尚处于萌芽状态，保险营销人员整体素质不高，保险产品不能满足客户需求，因此，必须创新保险营销机制，才能不断提高保险企业的综合竞争力。关键词：保险营销 现状 创新 发展 策略一、保险业市场营销的内涵 保险业市场营销是以保险这一特殊商品为客体，以消费者对这一特殊商品的需求为导向，以满足消费者转嫁风险的需求为中心，运用整体营销或协同营销的手段，将保险商品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动。

首先，保险营销并不是保险推销。保险营销是围绕满足投保人的需要而进行的整体营销，即从搜寻保险市场上的需求，一直到完成险种设计以及对投保人投保后的服务等一整套营销活动。

而保险推销的重点则在于保险产品本身，主要是为了销售保险产品而进行的活动。 其次，保险营销更适于非价格竞争原则。

保险商品价格（费率）是保险人或保险主管机关依据对风险、保额损失率、利率、保险期限等多种因素的分析，并通过精确的计算而确定的，因而它是较为客观、较为科学的。为了维护保险人和被保险人的利益，为了保证保险人的偿付能力，为了促进规范竞争，国家保险监管部门对保险价格有统一管理和限制。

所以，价格竞争在保险营销中并不占有重要地位，相反非价格竞争在保险营销中却占有重要地位。 市场营销观念不仅是一个概念，更是一种经营方式，是在买方市场形态下企业成功的经营法宝，是生死攸关的战略问题。

二、保险市场营销管理现状 1.保险企业竞争激烈却没突显各家的特色服务 从1980年我国恢复保险业以来，我国保险业的改革取得了举世瞩目的成绩，业务持续快速增长。但是，由于我国保险业起步晚、基础薄弱、覆盖面不宽，功能和作用发挥不充分，与国外相比，我国保险业还存在很大差距。

我国保险营销还处于低级阶段，各家保险公司主要是停留在价格竞争上，还未按市场细分的原则定位，保险产品的同构现象十分严重。 2.保险产品远不能满足客户多样化的需求 目前我国的保险市场仍是保险公司推出什么产品，客户就买什么产品，当前保险业的主要矛盾是经济社会的快速发展和人民生活水平的日益提高与保险业发展滞后的矛盾，即保险供给不适应保险需求。

近年来，虽然新险种开发较多，但从市场需求来看，保险产品的创新思路狭窄，形式单一，险种设计与开发远不能满足顾客对险种的多样化需求。 3.保险营销人员整体素质不高专业人才缺乏 我国保险企业普遍采用人海战术，大量招收人员，补充营销一线。

这些保险从业人员总体水平低偏，大专以上学历者只占总人数的30%~40%。据调查，由于一些营销人员缺乏职业道德，或缺少保险及相关知识，致使在推销保险时经常出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、违法现象，极大地破坏了保险业的声誉。

1.树立广义的服务营销观 把服务营销观提升到战略地位。广义的服务营销观就是要确立把优质服务贯穿于产品营销全过程、甚至企业经营全过程的观念。

因为保险营销不仅是产品的营销，更是服务的营销。任何保险公司都应把客户的利益放在第一位，以客户需求为导向，各项工作始终围绕着“客户满意”这个中心运行。

2.树立公司品牌形象，营造公司企业文化 品牌是产品质量和企业信誉的保证。当代市场产品的竞争越来越表现为品牌的竞争。

企业要提高产品的综合竞争力，就必须围绕品牌的核心竞争力来做文章，这样才能真正提高产品的竞争力。保险公司要想使顾客选择自己，就必须树立自己个性鲜明内涵丰富的品牌形象。

大力塑造良好的企业形象和营造企业文化。要通过企业稳健成长和优质服务、优秀的企业文化建设、公益性活动以及现代传媒手段，凝聚企业的强势品牌，大力塑造和传播企业在社会公众心目中的美好形象，营造内部朝气蓬勃、锐意进取的企业文化，借以提升企业的核心竞争力，持久地获得公众的“货币选票”。

3.开发创新保险产品 保险产品是保险公司赖以生存的基石。近年来，我国保险公司虽然不断开发新险种，但具有鲜明个性的险种很少，使得各保险公司在低水平上重复建设，无法构成自己的竞争优势，导致过度竞争和内耗较大，造成了社会资源的极大浪费。

保险公司应以客户需求为中心，积极开发、设计新的保险产品，从而提高市场份额，赢得更多客户。 4.细分市场实施差异化营销策略 首先要进行充分的市场调研。

以研究市场、研究客户、研究同业、研究自己为主要内容，为更好的开展各项业务、制定可行性营销方案打下基础。针对不同子市场的特点，推出不同的适应各个子市场的保险产品和服务，并针对不同客户消费口味的差异开发不同的险种，做到既有的放矢，又区别对待。

5.提高保险从业人员的素质 保险营销是一项艰巨而又辛苦的工作，保险从业人员不但要具备保险专业知识，而且还要有高度责任心、事业心及很强的心理承受能力。完善保险从业人员资格认证管理体系，实行保险业人才信息化管理。

最后，。

谁帮我弄篇保险学论文（50分）

在过去二十余年的时间里， 中国保险业走过了独家经营、局部竞争、市场主体多区域活动、先民族资本保险公司踏足保险领域、后外资保险公司陆续进入的 发展 历程。

经过二十余年的努力，中国保险业在发展中国家处于落后地位的状况得到了改变，与改革开放对保险发展的内在要求日益缩小，在经营上已开始向国际技术标准看齐，保险业也已成为越来越受到 社会 关注的成长较快的产业。1999年全国产、寿险保险费收入为1418亿元人民币，是保险业恢复时期的1980年保费收入2.8亿元人民币的506倍。

尽管如此，中国保险业的供给水平和社会客观需要仍有一定的距离，市场仍一定程度地存在着供求结构性矛盾，一般意义上的再保险市场尚未见雏型；行业的市场化深度远远不够，国内的保险人无论是在技术上，还是在观念上，对于如何应对中国保险市场全面开放后所带来的残酷竞争普遍准备不足。虽然中国实行了较严格的产业约束政策，但因市场保护所应带来的收益效应并未能在保险业的经营成果中显现出来，不要说按国际上通用的行业效率考评 方法 ，即使按国内的现行财务制度来评定，中国保险业现在是否可维持一定的收益仍是一个 问题 。

这些问题的出现，有体制上的原因，也有经营管理上的原因，还有监管方面的原因。归根结底，不外乎是由于市场发育不足及市场化深度较低导致了保险业的低效率的增长。

目前 中国保险业发展中存在着的种种不足，是由不同的原因引起的。比如，在保险供给上，存在着供给总量不足和供给结构上的矛盾，这其中涉及到保险业自身的供给能力、保险的供给价格、保险的服务水准、产业的约束程度、潜在保险需求人群收入水平、社会安全网的覆盖范围及保险水准等等方面。

保险供给能力是指保险业可主动向社会提供的接受和承载保险风险的容量及满足社会不断增添的新保险需求的产品创新能力。中国的保险虽然是从西方传入的，但1949年新中国成立后的保险发展却受苏联的 影响 较大；即使是1980年后恢复的保险业也依然延用了原有的经营管理模式，保险险种设置有限，保险费率结构简陋，保险保障范围不宽，保险管理高度集中，保险发展相当一段时间处于“卖方市场”状态，加之保险公司本身的专业技术条件限制及欠缺创新能力，因而必然会对保险供给直接产生影响。

时至今日，在西方一些保险市场已流行颇长时间的一些保险产品，在中国还被当作新险种来看待，在一些 工业 化国家中常见的保险作法，在中国要靠行政的力量在供需两方面来推动才可达成保险行为的建立，责任保险领域也存在诸多空白。由此可窥见中国保险供给不足之一斑。

保险供给价格则是保险人向保险购买人提供保险保障的对价条件，具体表现为保险费率的标准高低。保险费率中包含着两个方面构成因素，一是保险人依据大数法则原理 计算 出来的用以赔偿给付某一类风险损失的责任准备部分，一是维持保险人经营所需的行政费用及一定水准的利润。

客观地讲，中国的保险费率虽因险种的不同各有高低，但就财产保险而言，其保险费率水平依然是较高的，而且导致保险费率较高的原因并不在于用以赔偿给付的那部分费率因素订得过高，而主要是在粗放式的经营模式之下，保险公司的行政费用因素占用过大。中国的保险公司的资产构成中，固定资产所占的比例之高在全球保险公司中都是不多见的，人均消耗费用在国内第三产业中也属较高的水准。

过高的费用支出必然会使保险服务价格居高不下；而那些确有保险需求、但又不得不为自己的日常生计精打细算的潜在保险购买人，面对着那一幢幢豪华的保险大厦，面对着那些收入远高于自己的保险从业人员，面对着以收入的相当部分才可换得的保险服务标准不可能不望而却步，有时更会产生逆反心理，这些也势必会使保险的供给能力被相对削弱。 保险的服务水准则是指保险公司服务的主动性和服务效率。

在这方面，国内的保险人仍存在一定的差距。特别是在体现保险业核心功能的赔偿给付处理方面，多有不尽人意之处，一是拖沓，二是理赔处理常缺乏理据。

毋庸赘言，这也必然对保险供给带来极不利的影响。产业约束一般包括两层含义：一是进入市场的主体条件要求，二是指对已进入市场的主体经营行为限制程度。

在过去较长一段时期，中国既对进入保险市场的主体资格有严格的要求，同时又对保险人的经营行为有机械的约束。应当承认，在一个市场的发育初期，实行一定的产业约束政策，是保证这一产业有序发展的必然选择，但实行产业约束实际上也就意味着市场主体的有限度出现，同时也会因市场保护使已进入市场的主体表现为经营活力不足。

不言而喻，这些都将对保险供给带来直接的影响。